Карты не в масть

С 26 сентября банки смогут блокировать карты из-за подозрительных операций

Андрей Ткаченко

В день, когда сборная Германии с треском проиграла команде Южной Кореи, вышел Федеральный закон от 27 июня 2018 года № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств». На следующий день он был опубликован в «Российской газете», а вступит в силу через 90 дней после даты официальной публикации, то есть 26 сентября.

За этой скучной новостью скрываются революционные перемены, касающиеся практически каждого. Банки получат право блокировать банковские карты на два дня при подозрении на мошенничество без согласия клиента. В течение этого срока финансовое учреждение обязано связаться с держателем карты, чтобы убедиться в легитимности финансовой операции. После подтверждения перевод будет разрешен, а карта разблокирована. Если выйти на связь не получится, то по истечении двух дней блокировка снимется и платеж пройдет.

Правило распространяется и на кредитные карты, и на дебетовые (например, зарплатные), и на связанные с ними электронные кошельки и мобильные приложения.

Также по закону предусмотрена возможность приостановки на срок до 5 дней зачисления денег на счет получателя в случае, если юридическое лицо заявило о незаконном списании средств. Клиент-юрлицо в таком случае уведомляет банк в порядке, установленном договором об использовании электронного средства платежа.

Карты на стол, господа!

Критерии, которыми будут руководствоваться специалисты банка, пока четко не прописаны. Перечень основных признаков мошенничества должен появиться на сайте Центробанка, но кредитные организации смогут дополнить его собственными положениями.

В законе это положение формулируется так: «Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах... процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности)».

То есть, например, вы, накопив за 10 лет некоторое количество денежных знаков, впервые решили отправиться за рубеж, допустим, в Болгарию. Билет или путевку купили за наличку, валюту тоже. И вот левы и евро закончились, пришло время расплатиться по карте — за ужин, прокат или покупки. В Челябинске уже за полночь, и для вас нетипично пользоваться безналичным расчетом в это время, а тут еще и другая страна. Вот и повод заморозить карту — ведь Болгария одна из тех стран, где высокая частотность совершения мошеннических операций по кредиткам.

К слову сказать, к числу зон риска относятся многие популярные у туристов страны: Таиланд, Турция, Мексика, а также прибалтийские республики и Украина. Этот список, кстати, неофициальный и постоянно меняется в зависимости от криминальной статистики.

И что тут нового?

Конечно, с подобными ситуациями на отдыхе клиенты сталкивались и раньше. После того как закон вменил банкам в обязанность компенсировать физическому лицу средства, списанные без его согласия, финансовое учреждение могло заблокировать подозрительный платеж. Тогда клиент сам звонил в колл-центр и разбирался с проблемой. Кроме того, есть еще и закон 115-ФЗ (о противодействии отмыванию денежных средств, полученных преступным путем), в рамках которого, если поведение клиента вписывается в какую-то схему, банк также может приостановить платеж до выяснения обстоятельств.

Так что же в законе принципиально нового? За разъяснениями мы обратились в региональное отделение Уральского главного управления Банка России.

— Банки и раньше имели право приостанавливать трансакции клиентов при выявлении признаков несанкционированной операции, то есть попытки хищения денег со счета клиента. Новый закон с конца сентября обязывает все кредитные организации вести работу по противодействию мошенничеству, в том числе методом приостановки трансакций и временной блокировки средства платежа. Цель — сохранение денег клиентов. Но суть закона не в том, что банк обязан останавливать операции. Прежде всего банк обязан выявлять мошеннические операции по краже денег со счетов и противодействовать им. Ранее выявление банками мошеннических действий происходило добровольно, теперь же они должны обеспечить контроль над операциями с точки зрения их безопасности для клиента, — пояснили в пресс-службе регионального отделения.

Отметим, что в 2017 году в региональных банках произошло 252 инцидента по несанкционированному списанию денежных средств клиентов. В первом полугодии 2018 года был зафиксирован 141 случай. После того как блокировка карты при подозрении на кражу денег станет не правом, а обязанностью банка, число хищений должно снизиться.

Злоупотреблять правом блокировки не в интересах банков, так как в случае чрезмерной «бдительности» они просто будут терять клиентов, уверены в представительстве Центробанка.

Если возникнет случай, что клиент и банк не могут разрешить спорную ситуацию, то клиент может обратиться с жалобой в Банк России — на сайте регулятора есть раздел «интернет-приемная».

Подозрение могут вызвать множество платежей бесконтактным способом за короткое время

Проверка связи

В законе сказано, что в течение двух дней, пока действует блокировка из-за подозрительного действия с картой, банк обязан направить клиенту запрос о подтверждении операции. Как это будет осуществляться?

«Для связи с клиентом банки должны использовать все имеющиеся у них доступные средства связи: телефон, электронную почту. Способ связи должен быть прописан в договоре. Организацией технического процесса блокировки, то есть порядком действий, каждый банк займется самостоятельно», — сообщили в челябинском отделении Банка России.

Как физически это будет осуществляться, пока неясно. Для начала банк должен удостовериться, что человек у телефона именно тот, за кого себя выдает, то есть идентифицировать клиента. Ведь иначе нет смысла блокировать.

Обычно проверка осуществляется с помощью ответов на тестовые вопросы — сотрудники просят назвать паспортные данные, которые не указаны на карте. Паролем также может служить «секретное» слово из анкеты, которую заполняют при открытии карт-счета. Вы сможете вспомнить свое секретное слово или номер общегражданского паспорта, который остался дома в паре тысяч километров от пляжа? А после трех рюмок текилы, за которую, кстати, надо бы заплатить? Или спросонья, если кто-то в Индии снимает деньги с вашего счета, а вы мирно отдыхаете дома в Челябинске?

Есть и финансовая составляющая: кто платит за роуминг? У разных операторов разные условия для входящих звонков и СМС-сообщений. Кроме того, многие из нас, как раз для того, чтобы сэкономить в зарубежной поездке, приобретают туристические сим-карты, чтобы пользоваться дешевыми местными тарифами. В таком случае связаться с клиентом по указанному в договоре телефону будет невозможно.

В законе указан еще один способ связи — электронная почта, но она не оперативна, да и механизм идентификации в данном случае непонятен.

Безусловно, увеличивается и нагрузка на колл-центры банков: придется обзванивать достаточно большое количество клиентов, скорее всего, в круглосуточном режиме. Возможно, потребуется увеличение штата или расширение функционала сотрудников. Только по Челябинской области у клиентов региональных и филиалов федеральных банков на руках находится более 6 миллионов пластиковых карт.

В крупных федеральных банках, обслуживающих миллионы физлиц (а у некоторых из них может быть несколько карт) от Камчатки до Калининграда, все связи с клиентами осуществляются через единый центр поддержки. Насколько у них увеличится объем работы, можно только догадываться. Попутно вспомним, как трудно бывает до них дозвониться, прорвавшись через автоответчик, сортирующий запросы по цифрам меню.

Иными словами, очевидно, что расходы на обслуживание клиента для банков возрастут, и на кого они будут раскиданы — можно не сомневаться.

Как челябинские банки готовятся к изменениям в законодательстве, выяснить так и не удалось. За дополнительной информацией мы обратились в несколько региональных банков, и ни в одном из них не стали ничего комментировать. Даже в неформальном разговоре на условиях анонимности. Ну что ж, в данном случае отсутствие информации — это тоже информация.

Путешественнику на заметку

Нестандартные и подозрительные действия клиента выявляются не вручную — их маркирует специальный алгоритм. Но только человек может опровергнуть мнение системы.

В комментариях на популярном портале Банки. ру представители кредитных организаций дали несколько советов, как можно избежать неприятностей в путешествии.

Например, перед поездкой имеет смысл позвонить в центр поддержки клиентов и предупредить о датах и странах, а также о пересадках в аэропорту третьей страны. Впрочем, связаться с оператором допустимо и через соцсети, чат-боты или интернет-звонки, многие банки охотно пользуются этими каналами коммуникаций. Можно также воспользоваться опцией «заказать обратный звонок». В любом случае, владельцам карт стоит оставаться на связи.

Для подстраховки можно купить что-либо не слишком дорогое в аэропорту вылета, например, чашку кофе. Автоматическая система отреагирует на трансакцию, и следующая покупка за рубежом уже не вызовет таких подозрений.

Еще один вариант — заранее оформить предоплаченную карту на время поездки; стоимость услуги будет зависеть от банка. Кроме того, в дорогу лучше отправляться с несколькими картами, желательно разных платежных систем и разных банков, если есть такая возможность.

И никогда не лишним будет помнить, что снимать наличные безопаснее всего в банкоматах, расположенных в отделениях банков.

Впрочем, это пока мнения экспертов банковского сообщества. Как конкретно будет действовать ваш банк, вы узнаете не позже, чем через два месяца. Перед тем как вступят в силу внутренние документы с изменениями согласно закону № 167-ФЗ, банки обязаны известить клиента.