Поздравляем: вы — банкрот

За месяц в Челябинской области более 50 физических лиц собрали документы и готовы объявить себя банкротами

С 1 октября 2015 года россиянам разрешили объявлять себя банкротами. Теперь физлицо, накопившее внушительный долг по любому кредиту или даже за услуги ЖКХ, может объявить себя банкротом. В целом, схема похожа на банкротство юридических лиц. Но разница все же имеется. Эксперты сайта проанализировали социальный портрет заемщика, разъяснили «подводные камни» банкротства, а также посчитали цену вопроса.

Всего за месяц в Челябинской области ЧРО «ФИНПОТРЕБСОЮЗ» собрало более 50 заявок от физических лиц на процедуру банкротства.
shutterstock.com

Как только закон о банкротстве физлиц вступил в силу, на юристов и адвокатов обрушился шквал звонков. К примеру, ЧРО «ФИНПОТРЕБСОЮЗ» за месяц подготовило на подачу банкротства порядка 50 дел. Из них 10 обратившихся — это ипотечники, еще 3 — претендуют на реструктуризацию. Два дела специалисты взялись вести бесплатно, чтобы протестировать механизм действия нового закона и заодно показать остальным потенциальным банкротам, как это работает. По итогам первого месяца работы эксперты выделяют несколько категорий людей, которые обратились за оформлением дела о банкротстве физлица. Вот наиболее часто встречающиеся из них.

«Все для бизнеса, все для победы». Чаще всего на банкротство претендуют индивидуальные предприниматели. Они кредитовались как физлица, чтобы полученные деньги направить на развитие бизнеса. Для них вступивший в силу законопроект о банкротстве физлиц окажется полезен: подавать на банкротство как юрлицо они не могли, поскольку нет доказательств использования полученных кредитов на бизнес.

«Вот ситуация: один обратившийся предприниматель вел небольшой бизнес в области, — рассказывает адвокат компании „Стерлигов, Тараканов и партнеры“ Александр Щербинин. — Но появились крупные конкуренты, и пришлось взять около 10 миллионов рублей в кредит, чтобы поддержать свое дело. Займы человек оформлял и на себя, и на членов семьи. Когда платеж дошел до 50 тысяч рублей, а бизнес по-прежнему приносил только убытки, предприниматель решился на банкротство».

«В банкротстве не может быть только одной виноватой стороны, — говорит зампредседателя ЧРО „ФИНПОТРЕБСОЮЗ“ Вячеслав Курилин. — Когда начинаешь разбираться с закредитованностью людей, понимаешь, что займы выдавали одни и те же банки — причем суммы доходили до 1- 4 миллиона рублей. У банков было убеждение, что закредитованные ИП-шники никуда не денутся. Однако сейчас ситуация сильно изменится: кредиторам придется пересмотреть свою политику работы с клиентами».

«Привычка брать в долг». Это те, кто не может пройти мимо нового айфона или модной марки автомобиля, даже если за душой ни гроша. Часто в кредитную ловушку попадают молодые люди, которым важно обставлять себя дорого. Получив ссуду в одном банке, они затем идут в другой, третий, четвертый... Когда же банкиры отказываются кредитовать такую категорию граждан, последние идут за микрокредитами. А затем активно пытаются отбиться от коллекторов, чьи методы возвращения долгов редко можно назвать цивилизованными. Кстати, по данным адвокатского бюро «Стерлигов, Тараканов и партнеры», из пяти обратившихся трое — это те, кто взяли и просрочили в том числе и автокредит.

«Жертва обстоятельств». Эта категория людей брала займ при одних жизненных обстоятельствах, но затем ситуация радикально поменялась. «Один из наших клиентов — в недалеком прошлом успешный предприниматель, — приводит пример Александр Щербинин. — Он купил дорогостоящий автомобиль, взяв кредит под высокую ставку — более 20%. В первые два года машину страховал „по кругу“, но, как назло, именно в тот год, когда автомобиль не был застрахован, его угнали. А потом потянулась „черная полоса“: в 30 лет при здоровом образе жизни у человека случился инсульт, присвоена инвалидность. А долг по-прежнему на нем висит».

Банкротство может быть полезным для валютных ипотечников. После колебания курса многие из них оказались практически в безвыходном положении — с огромными кредитами и внушительной просрочкой. Но если пени и проценты «заморожены», то у ипотечников появляется шанс сохранить жилье и решить долговой вопрос. «Важно помнить, что в случае просрочки по любой ипотеке банки могут изъять залоговое жилье и выставить его на торги. Даже если оно единственное», — замечает Вячеслав Курилин.

Финансовые «уклонисты». Вполне возможно, что банкротством захотят воспользоваться известные фигуры, которые не хотят платить по счетам. Есть ли механизм отследить? «В законодательстве четких разъяснений на этот счет нет, — говорит адвокат компании „Стерлигов, Тараканов и партнеры“ Александр Щербинин. — Возможно, судебная практика будет складываться так, что одну и ту же норму будут применять по-разному. Теневой сектор экономики довольно широк: кто-то имеет серьезный доход при официальной зарплате в 4 тысячи рублей, управляет автомобилем по доверенности и умышленно набирает займы, чтобы их не возвращать. Как суды будут отличать настоящих банкротов от мнимых — непонятно».

Три способа разобраться с долгами

Законодатель предложил попавшим в трудную ситуацию людям три способа выбраться из долговой ямы. В рамках процедуры банкротства возможны беспроцентная реструктуризация долга на срок до 3 лет, мировое соглашение и банкротство заемщика с продажей имущества.

«Если у физлица возникали трудности с погашением кредита, то достучаться до банка и изменить размер ежемесячного платежа или провести другие реструктуризационные меры было практически невозможно, — разъясняет Вячеслав Курилин. — Теперь в рамках процедуры банротства человек по решению суда может рассчитывать на реструктуризацию. Например, в срок до 3 лет устранить накопленный долг. Причем все пени и начисление процентов на это время приостанавливаются. Затем заемщик снова переходит на первоначальный график оплаты кредита. Правда, есть важное ограничение: использовать реструктуризацию можно не чаще раза в 8 лет. При этом размер долга роли не играет: банкротиться можно с любой суммой».

Эксперты полагают, что в большинстве случаев банкам будет выгодно идти на мировое соглашение — процесс, когда кредитору и заемщику будет предложено договориться в рамках банкротства о порядке возвращения долга заемщиком кредитору на условиях, устраивающих обе стороны. Пока еще банки не особо охотно идут «на мировую». Но есть и прецеденты. «На днях была ситуация, когда девушке-заемщице банк предложил выплатить 150 тысяч рублей и списать долг в 1,5 млн рублей. Банкам мировое соглашение выгодно, в противном случае придется либо либо продать долг коллекторам, либо практически остаться ни с чем. А тут — целых 10%! Выходит, что сейчас банкам целесообразно иметь в штате одного математика, чем содержать штат юристов с нулями по итогам судебных решений», — констатирует Вячеслав Курилин.

И, наконец, третий вариант для банкрота — банкротство заемщика с продажей имущества. С помощью финуправляющего все имущество заемщика продается, а вырученные средства распределяются между кредиторами. Кстати, если у гражданина накопился долг выше 500 тысяч рублей, то он обязан сам подать на банкротство. Правда, санкций для тех, кто этого не сделал добровольно, в законе пока не прописано.

Хотите банкротство? Готовьте деньги!

Банкротство — услуга не бесплатная. 10 тысяч рублей идут на оплату услуг финуправляющего (его назначит суд), еще 6 тысяч — госпошлина. На услуги юристов и адвокатов стоит заложить не менее 15 тысяч рублей. Итого — 31 тысяча рублей. Но это лишь примерные подсчеты. Ведь в процессе банкротства могут возникнуть дополнительные издержки, связанные с процессуальными моментами — например, реализацией имеющегося имущества. Да и юристы будут брать за ведение дела столько, сколько посчитают нужным. Чем сложнее процесс и чем известней банкротящаяся фигура, тем выше будет цена вопроса.

Документы, необходимые для банкротства физического лица:
документы, подтверждающие личность;
документы со сведениями об имуществе и сделок с ним за последние 3 года;
сведения о доходах за 3 года, справка из Пенсионного фонда и ФНС;
документы по долговым обязательствам;
решения суда, исполнительные производства и т.д..

Кому откажут?

Судебная практика по банкротству физлиц еще только начинает складываться. Процесс банкротства может занять в лучшем случае от 3-х месяцев, а может и затянуться на долгие годы.

«Но есть несколько причин, по которым уже сейчас можно предположить, что человеку откажут в прохождении этой процедуры, — говорит Александр Щербинин. — Например, если человек платежеспособен и может погашать задолженность или если он злоупотребляет своими правами, скрывая или подтасовывая сведения. Также банкротству нельзя подвергнуть долги, неразрывно связанные с личностью. Это алименты, возмещение ущерба вреда здоровью и т.д.».

Жизнь после банкротства

Банкротство для физлиц способно стать тем самым механизмом, который позволит цивилизованно решать финансовые сложности населения. Однако ошибочно считать, что пройденное банкротство никак не отразится на будущем должника.

Так, закон о банкротстве предполагает, что человек-банкрот после проведенной процедуры три года будет ограничен в получении ряда должностей, в том числе и в финансовой сфере. На момент разбирательств должнику также могут запретить выезд за пределы России (впрочем, это актуально разве что для тех, кто инициирует мнимое банкротство). В течение пяти лет гражданин должен будет сообщать кредитору при получении займа, что он признавался банкротом. И, конечно, шансы получить новые кредиты будут сильно снижаться.

«Практика банкротства юрлиц показывает, что после банкротства компании учредители такой при создании новой имеют серьезные проблемы с кредитованием, они и понятно. Возможно, то же самое будет и с физлицами: банкрот-физлицо, занимающее ключевое место в компании, существенно сократит шанс получения кредита компанией», — резюмирует Вячеслав Курилин.

Подписывайтесь на нас в соцсетях и будьте в курсе самых интересных событий Челябинска и области

Комментарии 0

Новости

Главное